הידעתם? גם אם אין ברשותכם ביטוח אובדן כושר עבודה ייעודי, קרן הפנסיה שלכם או ביטוח המנהלים שלכם מחויבים לשלם לכם במקרה שאיבדתם את היכולת שלכם לעבוד. עם ליווי מקצועי מתאים תוכלו לקבל את הקצבה המקסימלית המגיעה לכם בקלות ובמהירות
ל', ילידת 1976, עבדה במשך שנים בתחום העיצוב והשתכרה יפה מאוד, עד שחלתה בפיברומיאלגיה. לאט לאט החלה לאבד את היכולת לעבוד, ובשלב מסוים עמדה לקצץ באחוזי המשרה שלה כדי להמשיך ולעבוד בהיקף מצומצם, מהלך הרסני שהיה פוגע קשות בעתידה.
"אמנם לא היה לה מושג איזה אסון כלכלי זה יכול היה להיות עבורה, אבל תחושת בטן הביאה אותה להתייעצות לפני שקיבלה החלטה רשמית. וטוב שכך, כי היא אפילו לא ידעה שהיה לה כיסוי ביטוחי כחלק מהביטוח הפנסיוני" מספר עו"ד נדב ליטמן, מנהל מחלקת ביטוח במשרד עו"ד פייל ושות', מהמשרדים המובילים בארץ בתחום תביעות אובדן כושר עבודה.
"לאחר בדיקת רקע מעמיקה, ולאור מצבה הרפואי שהוסיף להחמיר, החלטנו להגיש תביעה כמה שיותר מהר בטרם מצבה הרפואי יוביל להפחתת שכר הדרגתית" הוא מוסיף.
תוך כדי הגשת התביעה, מצבה של ל' כבר החל להידרדר והכאב היה קשה מנשוא. היא נאלצה להפסיק לעבוד לחלוטין, אך בזכות העבודה היסודית של עורכי הדין שעבדו על התיק שלה היא נמצאה זכאית לקצבה חודשית של 8,000 ש"ח.
"לאף אחד לא נעים להבין או לגלות שהוא לא יכול יותר לעבוד" אומר לנו עו"ד ליטמן. "הקושי להשלים עם החמרה במחלה או פציעה המונעת מאיתנו להמשיך לעבוד לפרנסתנו, מקשה על אנשים לקבל החלטות שקולות ומחושבות לגבי הטיפול במצב" הוא מוסיף. "אובדן כושר עבודה הוא סיטואציה מורכבת, הכוללת בתוכה שיקולים רבים בנוגע לדרך שבה אנחנו מבטיחים לעצמנו הכנסה יציבה. במקרה של ל', הספקנו להתערב בזמן ולסייע לה לנהל את התהליך בצורה שאפשרה לה ליהנות מהקצבה המקסימלית של הביטוח שלה. לצערנו, לא כל האנשים יודעים לפנות לעזרה בנקודה הקריטית הזאת."
רגע לפני שאתם מגיעים למצב של אובדן היכולת לעבוד
תנו לעורך דין מנוסה בתחום לדאוג שבאמת תקבלו את כל מה שמגיע לכם
השאירו פרטים כדי שנוכל לסייע לכם מול חברת הביטוח או קרן הפנסיה
חשבתם שאין לכם ביטוח? תחשבו שוב
גם אם אין ברשותכם פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה פרטית, אתם עדיין מכוסים. החל מ-2008 הוחל חוק המחייב מעסיקים בישראל לבצע הפרשה חודשית לביטוח הפנסיוני של כל עובד, כך שכל אדם שעבד כשכיר והופרשה עבורו פנסיה כחוק, מחזיק בעצם בביטוח אובדן כושר עבודה מובנה בקרן הפנסיה.
אם כך, כיצד ייתכן שלמרות שרוב האוכלוסייה בפועל מבוטחת למצב של אובדן כושר עבודה, עדיין אנשים רבים מתקשים לקבל את הפיצוי או הקצבה המגיעים להם מתוקף הכיסוי הביטוחי?
"ברוב המקרים, מדובר בהגשה לא תקינה שמובילה את חברת הביטוח לדחייה מיידית" מסביר לנו עו"ד ליטמן ממשרד פייל. "לחברות הביטוח יש סוג של שפה משלהן, ולמי שלא מכיר ויודע את הניואנסים הקטנים והדקויות בתהליך הגשת התביעה, יש הרבה מקום לטעויות. והטעויות הללו בסופו של דבר עולות בזמן רב, תסכול, ואף גורמות לאותם אנשים שבאמת זקוקים לכסף הזה כדי להמשיך להתקיים, להרים ידיים ולא להמשיך בתהליך".
האמת הקשה היא שבמקרים רבים בהם תביעת אובדן כושר עבודה תוגש באופן עצמאי, היא תידחה. והסיבה לכך פשוטה עד כאב: חברות הביטוח יעשו הכל בכדי להימנע מתשלום.למעשה, כמעט בלתי אפשרי למלא את טופס התביעה באופן שלא יאפשר לחברת הביטוח למצוא עילה לדחייה או להפחתת גובה הפיצוי; הפנייה צריכה להיכתב בשפה הביטוחית הנכונה, תוך הכרת החוק, הפסיקה, חוזרי המפקח על הביטוח ותנאי הפוליסה, בצורה שתכסה את העבר הרפואי של המבוטח בפירוט רב, ותוך התייחסות לכל המסמכים הרפואיים הקיימים ולנתונים הספציפיים שלו.
ואכן, התמונה העגומה מראה כי על אף שמרבית האוכלוסייה מבוטחת לאובדן כושר עבודה, בין 30-40% מהתביעות נדחות מדי שנה.
אז איך בכל זאת תובעים את חברת הביטוח לאובדן כושר עבודה, בלי להתפשר על הסכום שמגיע לנו ובלי לעשות טעויות שיחמירו את המצב?
אף פעם אל תגידו אף פעם
קודם כל, אם אתם מתקרבים למצב של אובדן כושר עבודה, כדאי לכם להכיר בעובדה הזו כמה שיותר מהר. עדיף לבזבז כמה שפחות זמן היות ומצד אחד הליך התביעה אינו פשוט ועשוי לקחת חודשים, ומצד שני בהרבה מקרים ההחמרה במצב הרפואי עשויה להיות חדה ומהירה.
ואם יש לכם ספק בנוגע למצבכם – פשוט תשאלו איש מקצוע מנוסה.
"שמעתי כבר מעשרות חולים את המשפט 'אין סיכוי שמגיע לי משהו', או 'יש כאלה שנמצאים במצב הרבה יותר חמור ממני' ולכן סירבו אפילו לנסות. פשוט ויתרו על הזכויות שלהם ועל כסף שהיה שייך להם והמשיכו לעבוד כרגיל" מוסיף עו"ד ליטמן, "והתוצאה זהה בכל המקרים: לא רק שמצבם הרפואי הוחמר, המהלך הזה גם פגע קשות בגובה הקצבה שלהם. וכשהגיע הרגע בו הם כבר לא הצליחו לעבוד כלל (והוא תמיד מגיע), הם נאלצו להסתפק בפיצויים זעומים שקשה מאוד לחיות מהם".
נדחיתם? זה עדיין לא הסוף
י', שהיה בן 55 באותו הזמן, עבד כמנהל מכירות בחברת היי-טק. מצבו הרפואי החל להידרדר עקב מיגרנות אשר אובחנו ככאב ראש מקבצי – התקף כאב עז בצד אחד של הראש, הגורם לייסורים קשים. י' נאלץ לעזוב את עבודתו והגיש בעצמו תביעה כנגד חברת הביטוח, שבחרה לדחות את תביעתו בטענה כי במעמד ההצטרפות לפוליסה הוא העלים מידע רפואי חשוב.
"חברת הביטוח האשימה את י' כי הסתיר את העובדה שבעבר סבל מכאבי ראש וכי השתמש בקנאביס עוד טרם ההצטרפות לפוליסה" מציין עו"ד יוסי כהן, מנהל מחלקת פנסיה במשרד עו"ד פייל ושות'.
"הוא הגיע אלינו, ובתביעת הנגד הוכחנו מעל לכל ספק כי תשובותיו, על אף שהיו שגויות, לא ניתנו תוך כוונת מרמה וכי הוא ראה עצמו כבריא. ואכן, לאחר הליך גישור ממושך, הצלחנו לסייע לי' לקבל סכום של 800,000 ש"ח פיצויים. זה מוכיח שגם במקרה של דחייה, פעמים רבות ניתן לערער ולנצח למרות הכל".
אתם לא לבד
"ידע מקצועי, הכרת החוק, הפסיקה והניסיון, הכרחיים בכדי לראות את התמונה הענקית והמסובכת הזו בצורה מלאה" מסביר עו"ד יוסי כהן, ומוסיף: "למשל, יש חשיבות רבה למועד הגשת התביעה, ואינספור שיקולים שיכריעו האם כדאי לתבוע מיד, או 'למשוך' ולעבוד כמה שאפשר. בקיצור, בהרבה מקרים איש המקצוע יעלה על פרטים חשובים, וישיג לתובע זכויות נוספות שלא הוא עצמו ולא סוכן הביטוח אי פעם יוכלו לחשוב עליהם בעצמם".
"אל תפחדו לפנות לאיש מנוסה, בטוח שאין לכם מה להפסיד" מוסיף עו"ד ליטמן. "ההפך הוא הנכון – גם אם הלקוח מחליט שלא להמשיך בתהליך, הוא תמיד יצא מהפגישה קצת יותר חכם. מבחינתנו המטרה היא לסייע לחולים שמגיעים להם פיצויים, להוכיח להם שהם לא לבד, שיש תקווה. והכי חשוב, לוודא שהם לא יעשו מהלך שיהרוס להם את העתיד וישאיר אותם חסרי כל".
