כ-90% מהישראלים מחזיקים בביטוח בריאות פרטי במקביל לשירותי קופות החולים, אך האם הביטוח יהיה שם בשבילם כשיזדקקו לו? אם גם אתם מוציאים סכומים גדולים מדי חודש על ביטוח ורוצים לדעת שהכסף שלכם לא הולך לפח - הכתבה הזו בשבילכם.
המון חברות ביטוח, עשרות סוגי כיסויים, אין סוף אותיות קטנות, ומסקנה אחת מטרידה: למרות הסכומים הגבוהים שאנחנו משלמים לחברות הביטוח מדי חודש, ממש לא בטוח שאנחנו מכוסים בצורה המתאימה.
בעקבות רפורמת משרד האוצר משנת 2016 שהוזילה את עלויות ביטוחי החיים והבריאות, ישראלים רבים החליטו לעשות בדק בית ולרכז את הפוליסות שלהם כדי לחסוך כסף.
ומה הם גילו? לא רק שחברות הביטוח, באופן נוח למדי, לא ששו לעדכן את הלקוחות מיוזמתן אודות כפילויות ביטוח כאלו ואחרות – אלא שרוב הפוליסות עצמן כלל לא תאמו את צורכי המבוטחים.
מה זה אומר בפועל?
שברגע האמת, כאשר היה צורך בהפעלת הפוליסה, תביעת הביטוח שלהם כנראה הייתה נדחית ולא מאפשרת למבוטחים לקבל את הפיצויים המגיעים להם.
אז על מה שילמנו כל השנים?
למכור לכם ביטוח זה קל – עשרות חברות יעשו זאת בשמחה. לממש את תנאי הפוליסה לעומת זאת, זה כבר עניין אחר לגמרי.
ביטוח הוא אמנם עניין אלמנטרי והכרחי, אבל למרבה הצער ממש לא מונגש או ידידותי למשתמש – איך אדם רגיל יכול להבין את כל האופציות הקיימות בשוק, להשוות ביניהן או לתפוס בכלל את משמעות הסעיפים והתנאים של כל פוליסה?
התשובה היא: הוא לא יכול. וחברות הביטוח מודעות לכך היטב.
הן מבינות כמה מסובך עולם הביטוח, וכמה ארוך ומייגע תהליך התביעה, פרוצדורה שיכולה לגזול הרבה יותר משאבים מהמתוכנן ולהתיש את המבוטח.
הן גם יודעות שהמבוטח הממוצע לא מבין או קורא את הפוליסה שלו לעומק, ושרוב האנשים פשוט בוחרים באופציה הקלה, הנגישה והכי חשוב – הזולה ביותר, בתקווה שלא יצטרכו להשתמש בה.
כך נוצר מצב בו המון אנשים משלמים על ביטוח שברגע האמת לא יתן להם מענה.
רוצים לוודא שהביטוח שלכם מותאם עבורכם ושאתם לא משלמים סתם?
לבדיקת התאמה אישית ללא התחייבות
צרו קשר עוד היום עם המומחים של "מרכז הביטוח"
תסמונת הביטוח הלא בטוח
יש לכם ביטוח בריאות? יופי.
אבל מה הוא כולל? האם אתם יודעים בדיוק באילו מקרים הוא יכסה אתכם, ויותר חשוב – באילו מקרים הוא לא?
עולם הביטוחים הוא אחד התחומים המורכבים והמסועפים ביותר, וזו הסיבה שחשוב להיעזר בגורם מומחה שיודע איך לייצר עבור המבוטח את הכיסוי הנכון ביותר בהתאם לנתונים האישיים שלו.
כשזה מגיע לביטוחי חיים ובריאות, פרמטרים כמו גיל, מצב רפואי, מצב משפחתי ועוד הם מכריעים ועשויים לקבוע את עתיד המבוטח במקרה של מוות או מחלה קשה.
על אף הרפורמה המבטיחה לכאורה שהתחוללה בשוק הביטוח, על פי דוח מבקר המדינה בנושא שוק ביטוחי הבריאות שפורסם באוקטובר 2020, מתגלה תמונה מבהילה: שיעור ההחזר הממוצע בשנים 2009-2018 בפוליסות הביטוח הפרטיות עמד על כ-39% בלבד! במילים אחרות, 60% מהמבוטחים בפוליסות ביטוח הבריאות לא זכו לקבל את החזרי הביטוח ברגע האמת.
יש לציין כי בסקירת מבקר המדינה לא חשפו חברת הביטוח את הסיבה לשיעור ההחזר הנמוך. האם יש לחברות הביטוח מה להסתיר מאיתנו, המבוטחים? אין ספק שהנתון הזה מעיד על בעיה קשה בתחום, שנובעת בסופו של דבר ממורכבות המוצר הזה, שנקרא ביטוח בריאות, ובעיקר הקושי שלנו בתור לקוחות להבין על מה אנחנו משלמים ולוודא שנקבל את התמורה המלאה לכספנו.
"רבים פועלים מתוך החשש שברגע האמת לא יהיו מכוסים, ועושים ביטוח מבלי לדעת מה הוא כולל, אם זה יקר או זול, אם יש אלטרנטיבה נכונה יותר עבורם, והאם בכלל יצליחו לקבל את כספי הביטוח בעת הצורך – וסביר להניח שהם לא" מסביר מנכ"ל "מרכז הביטוח", מסוכנויות הביטוח המובילות היום בשוק הביטוחים האישיים.
"בריאות וחיים הם ענפי הביטוח המורכבים ביותר, וברוב מקרי התביעה המבוטח עומד לבדו מול חברת הביטוח. אני יכול לספר לכם שכמעט כל יום מגיעים אלינו לקוחות שלאחר בירור קצר מגלים שהפוליסה שלהם כלל לא תכסה אותם במקרה הצורך – שזה גם לא יעיל וגם מסוכן" הוא מספר, ומוסיף "למעשה, אם הפוליסה שלכם לא הורכבה והותאמה במיוחד עבורכם, סיכוי רב שבמקרה של תביעת ביטוח אתם תפסידו ולא תקבלו כלום, או שתקבלו רק חלק מזערי מסכומי הפיצויים. זה נשמע הזוי, אבל רוב האנשים זורקים לפח סכומי כסף בלתי מבוטלים כל חודש".
נרדמתם בשמירה? זה הזמן להתעורר
כמה מאיתנו עשו ביטוח בלי לקחת בחשבון את המצב הייחודי שלהם או לחשוב עליו לעומק?
אין לנו סיבה להאשים את עצמנו – רובנו הרי לא מכירים מספיק את העולם הזה, אז איך נוכל להבין את ההשלכות של פוליסה לא מתאימה?
"אין שני אנשים שצריכים בדיוק את אותו הביטוח" הוא ממשיך, "וזה לא משנה איזו פוליסה יש לך – אם היא לא הותאמה במיוחד עבורך, סביר להניח שאתה לא מכוסה באופן מלא, גם אם נראה לך שכן. חבל לקחת את הסיכון ולחכות שמשהו יקרה כדי לגלות שיש סעיף קטן שלא ידעת על קיומו ומחריג את הבעיה הבריאותית הספציפית שנפלה עליך".
התהליך הוא פשוט: בשיחה קצרה ובאמצעות מערכת נתונים מתקדמת, ניתן לבצע עבור כל לקוח בדיקה וריכוז של כל הביטוחים הקיימים על שמו, ולוודא שלא קיימות ביניהם כפילויות.
"בשלב השני אנחנו בודקים התאמה בין הפוליסות הקיימות לבין צרכי המבוטח, ורואים האם ישנם כיסויים חסרים, ולבסוף מרכיבים את הצעת הביטוח המדויקת והנכונה ביותר שתשרת אותו בעת הצורך" הוא מסביר.
פוליסה מותאמת שתפעל בקלות בעת הצורך – יש חיה כזאת?
"יש אצלנו מחלקה שלמה שהתפקיד שלה הוא להעניק מענה אנושי מיידי ומקצועי בכל עת, כדי שהלקוחות שלנו ידעו שהכספים שלהם יגיעו במהירות וללא פרוצדורות מיותרות כשהם יצטרכו אותם. מספרים לנו במרכז הביטוח.
"בסופו של דבר אנחנו אלה שמייצגים את המבוטח ומטפלים עבורו בתביעת הביטוח, כך שזה אינטרס שלנו שהפוליסה תהיה הכי מדויקת עבור כל אדם. זו הסיבה שהמבוטחים שלנו נהנים מליווי צמוד, מהפוליסות המקיפות והמשתלמות ביותר הקיימות בשוק הישראלי, והכי חשוב – בזכות השקיפות המלאה – אנחנו דואגים שהם יבינו בדיוק מה מגיע להם ועל מה הם משלמים".
