הבנק מסרב לתת לכם אשראי נוסף? אם יש לכם נכס בבעלותכם יש פתרון שיכול לשחרר לכם את הלחץ

871
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp
אם יש לכם נכס בבעלותכם יש פתרון

בעלי עסקים ושכירים בעלי כושר החזר גבוה מופתעים הרבה פעמים לגלות שבעיתות מצוקה, הבנק סוגר את הברז ומסרב לתת להם אשראי נוסף מעבר לקיים. מה עושים כשיש צורך מיידי במזומנים, לעיתים אפילו כאלו שיכולים להציל עסק או משק בית מקריסה? אם יש לכם נכס בבעלותכם, הפתרון מגיע מכיוון בלתי צפוי.

יוסי, בן 50 ממרכז הארץ הוא בעלים של חברת הובלות מצליחה וותיקה בתחומה. במשך שנים העסק היה יציב, גדל והתרחב, אולם בשנה האחרונה נקלע לקשיים תזרימיים. לאורך השנים צבר יוסי הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות לצד הלוואות מקרובי משפחה עד שהגיע להחזר חודשי אסטרונומי של 64 אלף שקלים מדי חודש רק על החזרי הלוואות.

היות ויוסי הוא אדם אחראי הוא פנה לבנק בניסיון לאחד את הלוואותיו ולייצר פריסה תזרימית נוחה יותר שתאפשר לעסק לפעול. למרות כושר החזר גבוה ושנים ארוכות של יציבות עסקית, דווקא בשעת הצורך נתקל יוסי בחומה בצורה. בצר לו הציע יוסי אף לשעבד את ביתו, השווה כ-3 מיליון ש"ח, כבטוחה עבור האשראי שהיה זקוק לו, אך הבנק סירב לשתף פעולה, בין השאר בשל התראה שלילית ב-BDI.

יוסי לא לבד. בעלי עסקים רבים בעלי היסטוריה עסקית טובה וכושר החזר גבוה נתקלים בבעיה דווקא כשהם מנסים למצוא דרך לשפר את התזרים דרך מחזור האשראי הקיים ופריסת חובות שפויה. ברגעים אלו השמרנות הבנקאית מתגלה במלוא הדרה. הקריטריונים הנוקשים של המערכת הבנקאית, חלקם נובעים מרגולציה מחמירה וחלקם ממדיניות אשראי שמרנית ולא יצירתית, גורמת לכך שברגעים של קושי וצורך מהותי, המערכת מפנה לאותם אנשים כתף קרה ומשאירה אותם על החזרי הלוואות לא הגיוניים שמכניסים אותם לסחרור שעלול להוביל לקריסתם.

גם אייל, בעל משק חקלאי משגשג בשנות ה-40 לחייו, נתקל בסיטואציה דומה. במשך שנים השקיע וטיפח משק מצליח, בין השאר גם באמצעות הלוואות מהבנק. כאשר ביקש אשראי נוסף להשקעה בנכס קיים בבעלותו על מנת להכשירו לאיכלוס נתקל בסירוב מפתיע. למרות שהיה ברור שהכשרת הנכס והבאתו למצב של איכלוס והשכרה תוביל להגדלת הכנסותיו ותאפשר לו לעמוד ללא שום בעיה בהתחייבויות הבנק, גילה אפס גמישות בנושא.

 

המכנה המשותף – נכס בבעלות וריבוי התחייבויות

כאשר מסתכלים על יוסי ואייל, שניהם בעלי עסקים בתחומים שונים לגמרי, אך יש להם כמה מאפיינים מאוד דומים. עסקים מצליחים בעלי וותק ומחזור גבוה אשר סוחבים איתם גיבנת בדמות החזרי הלוואות גבוהים ומעיקים תזרימית. לפעמים הלוואה מתוכננת היטב יכולה "לאפס" את המצוקה התזרימית ודווקא לשפר את כושר ההחזר של העסק.

מעל הכל המאפיין החשוב ביותר שדומה בין שניהם הוא שלשניהם יש נכס בבעלותם, לעיתים בשווי גבוה משמעותית מסך כל החובות וההלוואות, אותו ניתן לשעבד לטובת קבלת המימון אך הבנק מסרב לקבל אותו כבטוחה ולתת כנגדו אשראי נוסף.

המשכנתא שטרם הכרתם

את מושג משכנתא רובנו מכירים בעיקר בהקשר של רכישת דירה. אדם המעוניין לקנות נכס ואין בידו את הסכום הנדרש לרכישתו יכול לפנות לבנק ולקבל הלוואה במסגרתה הנכס ישועבד לבנק בתמורה לכסף. כאשר פונים לבנק נדרשים בין השאר להציג היסטוריית אשראי תקינה ויכולת החזר המתאימה לגובה ההחזר החודשי. בנוסף, בעלי נכסים יכולים לפנות לבנק לקבלת הלוואה "לכל מטרה", כלומר לשעבד נכס קיים בבעלותם ולקבל כנגדו הלוואה.

חשוב לציין כי גם במקרה של הלוואה "לכל מטרה" עדיין נדרש הלווה לעמוד בקריטוריונים הנוקשים של הבנק, יחד עם זאת בניגוד להלוואות רגילות ניתן לרוב לקבל פריסת הלוואה ארוכה יותר ותנאי ריבית נוחים יותר כאשר משעבדים נכס.

רובו הגדול של הציבור משוכנע שמשכנתא, או בשמה המדויק – הלוואה בשעבוד נכס – ניתן לקבל רק בבנקים, אך בפועל ישנם גופים פיננסים רבים המוכנים לתת אשראי בתמורה לרישום שעבוד על נכס. בניגוד לבנקים, אותם גופים (בהם בין השאר גם חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות מימון חוץ בנקאיות) אינם כפופים לאותה רגולציה נוקשה שהבנקים מחוייבים לה ולכן יכולים לגלות הרבה יותר גמישות במדיניות מתן האשראי שלהם.

אותן חברות יכולת לדוגמה לגלות יותר גמישות בנוגע לגובה ההחזר החודשי, להכיר בהכנסות עתידיות שההלוואה צפויה לייצר ואף לגלם בתחשיב הסיכון שלהם את ההשפעה החיובית שתהיה להלוואה על תזרים העסק של הלווה או אף על התנהלות משק הבית שלו, שיאפשרו לו לעמוד בהחזר החודשי, לייצב את מצבו הפיננסי ולחזור לפעילות תקינה בחייו העסקיים והאישיים.

 

ככה מצילים את העסק ואת הבית

זוכרים את יוסי מתחילת הכתבה? דמיינו לכם החזר חודשי של 64 אלף ש"ח על הלוואות למספר גדול של גורמים, כולל בני משפחה. כמה קשה לעמוד בהחזר כזה, אפילו לעסק מבוסס. כמה קשה לנהל דבר כזה. סך החבויות של יוסי לגורמים השונים עמד על 1.3 מיליון שקלים והבנק לא היה מוכן אפילו לשקול מתן הלוואה.

ליוסי היה עוד משהו אחד שהבנק בחר להתעלם ממנו. בית פרטי בצפון בשווי של 3 מיליון שקלים. כמובן שיוסי לא התכוון למכור את ביתו, אך הייתה לו נכונות מלאה לשעבד את הבית כנגד קבלת הכספים הנדרשים להחזרת האיזון לעסק ולחייו הפרטיים.

רגע לפני שקיבל את ההחלטה למכור את הבית, גילה יוסי שמשכנתא אפשר לקבל לא רק בבנק, אלא גם באמצעות חברות פרטיות המתמחות בבניית תכניות איזון פיננסי וקבלת המימון הנדרש ליישומן. יוסי פנה לקרן הון סיכון שבחנה את כלל מצבו הפיננסי והסכימה לתת הלוואה ארוכת טווח כנגד שעבוד הבית. במקום הלוואות רבות ומפוזרות בוצע איחוד כולל של ההלוואות עם פריסת תשלומים ארוכה ונוחה. ההחזרים החודשיים ירדו ב-80% מ-64 אלף שקלים ל-12 אלף בלבד.

גם אייל, אותו הזכרנו קודם כבר היה קרוב לייאוש כאשר גילה את האפשרות לשעבד את הנכס מול גורם מממן אחר, שאינו הבנק. יחד עם חברה המתמחה בגיוסי אשראי נבנתה תכנית פיננסית אשר הציגה את ההכנסות העתידיות הצפויות מהנכס לאחר אכלוסו וכנגד שעבוד הנכס קיבל אייל את המימון הדרוש לו.

חשוב לדעת שגם אם יש כבר היום שעבוד קיים על הנכס, בין אם מדובר במשכנתא המקורית שנלקחה לרכישתו או בהלוואות בנקאיות אחרות, עדיין ניתן לקבל מימון נוסף עבורו. גם בעיות ב-BDI לא תמיד מהוות מכשול ומאפשרות גיוס של כסף, לכל מטרה, כל עוד יש הגיון בבקשה.

איך עושים את זה? למי פונים?

יש נקודה חשובה שכדאי לדעת לגבי אפיק המימון החדש והמהפכני עליו דיברנו. בניגוד למשכנתא רגילה אותה אפשר לקבל באופן אישי וישיר מהבנק, הלוואות בשעבוד נכס מגורמים שאינם בנקאיים דורשים אופי פנייה קצת אחר, היות ולצד הגמישות הגדולה יותר במתן האשראי אותם גופים מבצעים בדיקה מעמיקה ויסודית על מנת להסכים למתן ההלוואה.

מעבר לבדיקת המצב הפיננסי האישי ואופי ההתחייבויות, במיוחד כאשר עולה חשש בנוגע ליכולת ההחזר של הלווה, רצוי ומומלץ לבנות תכנית מימון כזו שתביא להקלה אמיתית בהחזרים החודשיים מצד אחד ויחד עם זאת תבטיח שהלווה יוכל לעמוד בהתחייבות.

שמחנו לגלות מספר גופים מקצועיים מצומצם בארץ אשר מתמחה בפתרונות אשראי מסוג זה. בחברות אלו עובדים כלכלנים ואנשי מימון וותיקים, חלקם מבתי השקעות, חלקם יוצאי המערכת הבנקאית, אשר מכירים היטב את שלל פתרונות גיוס הכספים הקיימים בארץ ויודעים כיצד להתאים את המלווה המתאים לצרכים האישיים של הלווים.

מבין החברות השונות בולטת במיוחד חברת "בראשית" פתרונות אשראי, מחלוצות התחום ואחת החברות המבוססות והמצליחות בגיוסי אשראי מסוג זה. חברת "בראשית" אף הגדילה לעשות ומציעה כעת פגישת ייעוץ והתאמת פתרון מימון בשעבוד נכס ללא עלות בתהליך עד לגיוס מוצלח של הכספים הנדרשים.

כאשר ניגשים לגוף כזה המתמחה בהלוואות חוץ בנקאות רצוי כמובן לעשות בדיקה מקדימה אודות העובדים בעסק והרקע המקצועי שלהם בתחומי הכלכלה והמימון, להבין איזה בדיקות ומידע יידרשו להם ובעיקר לוודא שתכנית האשראי המוצעת לכם במסגרת זו היא כזו שתטיב עם מצבכם בעתיד ולא תרע אותו.

לסיכומו של עניין, משמח לגלות וחשוב לדעת שלבעלי נכסים יש כיום שלל אפשרויות מימון חוץ בנקאיות, אשר נותנות גמישות משמעותית בכל הנוגע לתנאי הגיוס לצד ביטחון ושקט נפשי בידיעה שהמימון מגיע מגוף פיננסי מפוקח, יציב ובטוח.

אתר המערבולת מביא את התוכן הטוב והאיכותי ביותר בכל תחומי החיים. מעת לעת אנו מארחים כתבים אורחים ומאפשרים להם להפנות את תשומת ליבם של הגולשים להצעות של צד שלישי, כולל הפנייה בעזרת קישורים.

גילוי נאות

פנייתך התקבלה!