קשיים כלכליים לא זרים לרובנו, פה הלוואה לרכישת רכב, שם הלוואה לשיפוץ הבית, עוד הלוואה לכיסוי המינוס ואנחנו מוצאים את עצמנו בסחרור של אלפי שקלים החזרי הלוואות בחודש שחונקים את חשבון הבנק ומקשים על החיים. רגע לפני שמגיעה השיחה הקשה מהבנק, כדאי להכיר את הפתרון שיכול להפחית לכם עד 60% מההחזר החודשי על הלוואות
מליסה וויקטור, זוג נורמטיבי בשנות ה- 50 לחייהם שגרים בדירה בבעלותם במרכז הארץ. לשניהם הכנסות טובות והם ניהלו את כלכלת הבית שלהם על מי מנוחות. אבל אז הגיעה הקורונה, מליסה נאלצה להקפיא את העסק, ההכנסות פחתו בפתאומיות, ההוצאות המשיכו להגיע, שיקים חזרו, הוראות קבע נתקעו והם מצאו את עצמם עם החזרים חודשיים של 33,000 ש"ח על הלוואות שפשוט לא יכלו לעמוד בו. למרות שנים של יציבות בבנקים, ברגע האמת קיבלו מהבנק כתף קרה.
מליסה וויקטור הם חלק מקבוצה הולכת וגדלה של ישראלים שנחנקים תחת עול ההלוואות וההחזרים. בשנים האחרונות, בחסות הריבית הנמוכה במשק, חילקו הגופים הפיננסים הלוואות בנדיבות לכל דורש, אך לכל הלוואה מגיע מועד ההחזר, וכל שינוי קטן בהכנסות משק הבית יכולים להפוך לטלטלה גדולה.
כך קרה גם לאלי וליאת, זוג צעיר בשנות ה- 30, שמצאו עצמם עם 4 ילדים קטנים והחזרי הלוואות מצטברים של סכום שמגיע כמעט למשכורת החודשית שלהם.
"זה כמעט תמיד מתחיל ממשהו קטן, הלוואה בתנאים טובים שמאפשרת לשדרג את הרכב, או לשפץ את הבית. בר מצווה לילד, או אפילו הלוואה לסגירת המינוס." משתפת אותנו אריאלה אברהם, יועצת משכנתאות ובעלת חברת "טופ-גרייס" המתמחה באיחוד הלוואות ומירכוז חובות. "יש לנו הכנסות יפות ובשוק יש הצעות מאוד אטרקטיביות להלוואות מהירות ואישורים. אבל אז, משהו קורה. אחד מבני הזוג מחליף עבודה, הריבית במשק עולה, צורך כלכלי אחר צץ פתאום ובלי שנשים לב אנחנו נאבקים לסגור את החודש".
לפי נתוני הלמ"ס, 22% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס כרוני כל השנה, כלומר גם ככה מייצרים יותר הוצאות מהכנסות. כשמוסיפים להוצאות השוטפות החזרי הלוואות הולכים ותופחים, קל להבין איך מהר מאוד נכנסים לסחרור.
כסף זול עולה ביוקר
בניגוד לכותרות העיתונות, הנטל המרכזי הוא דווקא לא המשכנתא, אלא הלוואות קטנות ונקודתיות שנלקחות לטווחים קצרים בריביות גבוהות, כמו למשל הלוואות מהירות בכרטיסי האשראי. המציאות הכלכלית החדשה בה הריבית במשק עולה לצד עליות המחירים משנים את התמונה לאלפי אנשים שפתאום מתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואות הללו.
"במקום לתכנן את החופשה הבאה או יום ההולדת של הילד, פתאום מתחילים לבדוק מחירים בסופר, לצמצם את העגלה, זה לא נעים ולא קל להרגיש טבעת חנק שנסגרת עליך מכל כיוון ולהתחיל לחשוב איך סוגרים את החודש" כך מספרת אריאלה אברהם, שפוגשת מדי שבוע עשרות אנשים שפשוט יצאו מהמסלול ולא מצליחים לחזור לתלם ולחסל את כל חובותיהם.
לצד זה,שנתיים של מגיפת עולמית, סגרים וחששות השאיר בנו חותם של ריבוי קניות רגשיות וחיפוש אחר פתרונות מיידיים שיקלו על תחושת הייאוש שגרמו הסגרים והקפאות העסקים. רבים מאיתנו חיים ברמת חיים שאינה תואמת את ההכנסות שלנו והתרגלנו שזה קל לקבל עוד הלוואה ועוד הלוואה, שעכשיו שנסגרו הברזים, אנו חשים את עוצמת הכובד של ההחזרים של אותן הלוואות.
הבית שלך יכול להציל אותך
מסתבר כי אם יש לנו נכס, בית או דירה בבעלותינו, גם אם כבר יש עליהם משכנתא, אפשר להיעזר בהם בשביל לצמצם את עומס החזרי ההלוואות, וכמובן שממש לא צריך למכור בשביל זה את הבית.
אריאלה אברהם מסבירה: "בניגוד להלוואות קטנות וקצרות, להלוואה בשעבוד נכס, או בשמה המוכר 'משכנתא', יש יתרון עצום. תחת המשכנתא ניתן גם לקחת סכומים גדולים יותר, גם ליהנות מריבית נמוכה משמעותית ומעל הכל
להנות מפריסת תשלומים ארוכה.
לאנשים שסובלים מריבוי הלוואות קטנות ומעיקות עם החזרי חודשיים גבוהים, במידה ויש בבעלותם נכס, אפילו עם משכנתא קיימת, יש אפשרות לקחת הלוואה נוספת תחת המשכנתא, בריבית אטרקטיבית והחזר חודשי נוח, ואיתה להחזיר את כל ההלוואות הקטנות".
הפתרון אותו מציגה אריאלה הוא חבל הצלה של ממש, שכן הוא מאפשר הפחתה דרמטית של החזרי ההלוואות החודשיים באמצעות כלי הנקרא בשפת אנשי המקצוע "איחוד הלוואות" או "מרכוז חובות". במקום הרבה הלוואות קטנות וכבדות, הלוואה אחת בלבד.
"באמצעות איחוד הלוואות תחת המשכנתא אנחנו מסוגלים כיום להפחית את ההחזרים החודשיים של משק הבית בסדר גודל של 30-60 אחוזים בממוצע. ההשפעה של זה על חשבון הבנק היא עצומה, רק דמיינו את זה שיורדים לכם מהראש כמה אלפי שקלים כל חודש, איזו הקלה אדירה זו יכולה להיות, במיוחד בימים כמו אלו שהכל מתייקר סביבנו". מסבירה אריאלה בהתרגשות.
אל תתנו להלוואות לחנוק לכם את הבית! בידקו עוד היום כיצד גם אתם יכולים להפחית עד 60% מהחזרי ההלוואות.
לבדיקת התאמה מהירה לתהליך איחוד הלוואות לבעלי נכס בלבד הירשמו עכשיו
מ-33,000 החזרי הלוואות ל-5,300 ש"ח בלבד
אריאלה מכירה את המצב מקרוב, כאמא לחמישה ילדים, עם הוצאות בלתי פוסקות, היא מבינה מקרוב את העומס שמייצר יוקר המחייה והצורך באוויר כלכלי לנשימה. "מרכוז החובות לוקח את החזרי המשכנתא על הנכס ואת כל שאר ההלוואות ומאחד אותם להחזר משכנתא אחד שמותאם באופן אישי לצרכים של כל אחת ואחד. אין פה פתרון קסם שמתאים לכולם, כל אחד מגיע עם הכנסות שונות, מצב משפחתי אחר ויכולת החזר אינדיבידואלית. לכן חשוב מאוד הייעוץ האישי וההכוונה עם חברה שיודעת איך לדבר עם הבנקים והגופים המלווים" היא מסבירה.
מליסה וויקטור, שהזכרנו קודם, הצליחו, בעזרת אריאלה, למרכז את כל ההלוואות שלהם ולרדת מהחזר חודשי של 33,000 ש"ח בחודש להחזר חודשי של 5,300 ש"ח בלבד שמתאימה להיקף ההכנסות שלהם. גם אלי וליאת הצליחו, באמצעות תכנון מוקפד, לבצע מחזור ופריסה חדשה למשכנתא, שכללה את ההלוואות, חתכו בחצי את ההחזרים החודשיים שלהם ויכולים לגדל את ילדיהם בנחת.
גם הפחתה בהחזר החודשי וגם הפחתה בריביות
האם כל אחד יכול לבצע תהליך איחוד הלוואות?
אריאלה סבורה שזה מתאים לפחות ל-80% מבעלי הדירות בישראל.
"מתוך ניסיון של שנים בליווי של מאות משפחות, פיתחנו בטופ-גרייס תהליך בדיקה מאוד מדוייק ובעיקר, מהיר. תוך שעה מרגע שאני מקבלת את כל המידע אני יודעת להגיד בדיוק כמה כסף אפשר לחתוך מההוצאות החודשיות על הלוואות ואיך אפשר לעשות את זה. מתוך הבנה שמדובר בשירות שחיוני למשקי הבית בימים כאלו של אינפלציה קשה, אנחנו לא גובים כסף על הבדיקה." מסבירה אריאלה.
נקודה נוספת שעולה מתהליך מרכוז ההלוואות הוא שבנוסף להפחתה דרמטית בהחזר החודשי, ניתן גם ליהנות באותה נשימה גם משיפור לא מבוטל בריבית על ההלוואות שלנו. לא מן הנמנע כי בזמן שלקחנו את מגוון ההלוואות שלנו לאורך השנים, קיבלנו אותם בתנאים שלא מיטיבים איתנו ועם ריביות גבוהות לאורך זמן. לכן, ישנו מצב שאם הריביות על ההלוואות הקיימות שלנו הן גבוהות, בתהליך איחוד ההלוואות ויצירת הלוואה אחת עם החזר חודשי נמוך, גם הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר וכך נוכל לחסוך כסף רב.
סחרור כלכלי והחזרי הלוואות גבוהים הם לא גזירת גורל. יש מי שיודעת לקחת את כל ההחזרים הגבוהים שחונקים לכם את חשבון הבנק ולפרוס אותם מחדש באופן שיתאים לכם, לאורח החיים שלכם ולגובה ההכנסות שלכם. ניתן לצאת מהמצב הזה ולחזור לישון טוב בלילה, בידיעה שיש לנו כיסוי לכל הוצאתנו.
