בשנים האחרונות הפכה ישראל למעצמת הסטארט-אפ והחדשנות, ונכון ל-2020 היא מדורגת במקום ה-20 ברשימת העושר הממוצע למבוגר בעולם. כעת, אחרי שנים של עבודה וצבירת נכסים, עוד ועוד בעלי הון של מיליון ש"ח ומעלה מתעוררים ומבינים שהמטרה האמיתית היא להגיע לאיתנות פיננסית הנשענת על העושר הקיים שלהם.
איך עושים את זה?
באמצעות אסטרטגיה פיננסית ברורה וממוקדת
אם מדברים במונחים של צמיחת עושר, העשור האחרון היה העשור שלנו.
על-פי דו"ח של ענקית הפיננסים Credit Suisse לשנים 2018-2019, ארצנו הקטנטונת טיפחה בשנים האחרונות כמות מרשימה של בעלי ממון, והיא כעת עומדת במקום התשיעי והמכובד ברשימת המדינות המובילות בצמיחת העושר בעולם.
בין אם בזכות ההתפתחות הכלכלית, ריבוי הסטארטאפים והאקזיטים, או תודות להשקעות חכמות ושימור עושר בין דורי, יותר ויותר משפחות ויחידים אמידים בישראל מוצאים עצמם עם סכומי כסף לא מבוטלים ונזילים. אצל הרבה מהם הסכומים האלו שוכבים להם בחוסר מעש בחשבון העו"ש או צוברים ריבית אפסית באפיקי השקעה סולידיים.
בסופו של דבר, עוד ועוד אנשים צוברים הון בצורת נכסים וכספים נזילים בסכומים של מיליון ש"ח וצפונה, בנוסף לחסכונות ארוכי טווח כמו פנסיה, ביטוח מנהלים או קרנות השתלמות, ונשאלת השאלה – מה הדרך הטובה ביותר גם להגן על ההון שמצטבר ברשותם, וגם למנף אותו לטובת העתיד?
באופן לא מפתיע, לרוב האנשים אין תשובה לשאלה הזו – עולם ההשקעות עלול להיתפס כדבר מפחיד ומורכב כשלא מכירים אותו.
נכון, חלק התנסו בשוק ההון ובחרו באפיקי השקעה כאלו ואחרים, אבל התשואה שהניבו עבורם קופות הגמל להשקעה או קרנות השתלמות מזדמנות, פעמים רבות הייתה רחוקה מלמצות את הפוטנציאל של הכסף שלהם.
ואם מסתכלים קדימה, זה חבל, בלשון המעטה.
איפה תהיו בעוד עשר שנים? תלוי בהחלטות שתקבלו היום
שנת 2020 המאתגרת גרמה לרבים מאיתנו להתעורר ולהבין: בעולמנו חסר הודאות, יצירת עתיד כלכלי בטוח היא הדבר הכי חשוב שאדם יכול לעשות למען עצמו ולמען האנשים שהוא אוהב.
אם עד עכשיו התמקדנו יותר ב"כאן ועכשיו", וחשבנו בעיקר על עצמנו, על חינוך הילדים, על הרכב, הבית או החופשה הבאה, הגיע השלב בו חייבים להסתכל קצת יותר רחוק.
וכשמסתכלים עשר או עשרים שנה קדימה, קל להבין שהמשכורת החודשית לא מהווה רשת ביטחון כלכלית מספקת, בטח שלא במציאות הדינמית וחסרת הוודאות בה אנו חיים.
בשורה התחתונה – כל רגע בו ההון שצברתם לא מייצר עוד כסף, הוא רגע מבוזבז.
אבל איך עושים את זה?
איך מייצרים רווחים מבלי לפגוע בהון הקיים?
איפה וכמה כדאי להשקיע, ואיך מתאימים את ההשקעות למטרות שלנו?
איך אפשר לפזר סיכונים ובאותו זמן לשמור על מעקב סדיר שיתן תמונת מצב כוללת?
למי בכלל יש זמן לרכז ולהשוות תשואות בהתאם לאופציות הקיימות בשוק?
ואיפה נכנסת הפנסיה בסיפור הזה?
לבנות אסטרטגיית השקעות שתגדיל את ההון שלכם
"זו עובדה שבשנים האחרונות, הגידול ההולך וגובר של מספר בעלי הון נזיל משמעותי הביא הרבה מהם לתובנה שתכנון פיננסי נכון הוא מה שישפיע על עתידם הכלכלי, לפעמים אפילו יותר מהחסכונות עצמם" מספר דרור קרני, מומחה השקעות ומנכ"ל "קרני פמילי אופיס".
משפחות בעלות עושר פיננסי ויחידים אמידים שרוצים להבטיח שבעוד כמה שנים לא יהיו להם דאגות כלכליות, באופן לא מפתיע נתקלים מהר מאוד בסוגיות פיננסיות מורכבות שקשה להתמודד איתן. ולאור העובדה שלמהנדס תוכנה מצליח או בכיר בחברה גדולה אין את הזמינות והפנאי להתמקצע בשוק ההון, ניצבות בפניהם שתי אפשרויות עיקריות: הראשונה היא להשתמש בשירותיו של סוכן ביטוח שנקרה בדרכם או הוצע להם מטעם מקום העבודה, ולקוות שבחרו אחד טוב ואמין.
האפשרות הנוספת, ואולי הכי נכונה עבור אנשים עם סכומים נזילים של מיליון ש"ח ומעלה, היא פתרון של פמילי אופיס – משרדים המנהלים את עושרם של אנשים פרטיים ומשפחות בעלות הון. פמילי אופיס, מונח שגור ומוכר בהרבה מדינות בעולם, מתייחס לחברה המספקת ליווי וניהול פיננסי ארוכי טווח, תוך שאיפה לשמר את הנכסים גם עבור הדורות הבאים.
היתרון הגדול של משרד כזה הוא איכות ניהול ההשקעות: היות ופמילי אופיס לא מקבל אליו כל לקוח, הלקוחות שכן מתקבלים נהנים מליווי אישי ומאפשרויות ניהול פיננסי ואפיקי השקעה אקסקלוסיביים.
"כחלק מתהליך הקליטה של לקוח חדש, אנחנו מייצרים עבורו דו"ח מצב קיים, לצד דו"ח מצב רצוי, ממש כמו מעצב פנים שמציע סקיצה של החזון שלו בהתאם למטרות הלקוח, והלקוח מחליט מה הוא רוצה ליישם ומה לא. בהתאם לכך אנחנו מייצרים את התוכנית הפיננסית שלו. כלומר, כבר בפגישה הראשונה הוא מקבל תמונה ברורה של העתיד האפשרי של הנכסים הפיננסיים שלו, כאשר המטרה היא לאפשר להון הקיים לגדול ולצמוח בצורה מיטבית" מוסיף קרני.
ה-next level של התכנון הפיננסי
במשרדים כאלו, מה שקובע הוא מעל הכל, ההון האנושי. ובקרני פמילי אופיס, משרד המנהל נכסים בשווי מצטבר של מעל 4 מיליארד ש"ח, הצוות מורכב מבכירים לשעבר מבתי ההשקעות המובילים בישראל, אותם אסף קרני אחד אחד לאורך שנים. אנשים שמכירים את השוק ואת כל אופציות ההשקעה הקיימות בו.
"מדובר על סיירת אנשי הפיננסים הטובים בישראל, שביחד מרכיבים ניסיון של כמה מאות שנים. האנשים האלו מכירים אפיקי השקעות ונכסים שאפילו לא נסחרים בבורסה, קרנות אשראי ונדל"ן בארץ ובחו"ל שרק מעטים יודעים על קיומן, השקעות ישירות בחברות לא סחירות ובפרויקטים שלא תשמע עליהם בכלל אם אתה לא חי ונושם את עולם הפיננסים.
מה שאנחנו עושים זה הרבה מעבר לליווי פיננסי, זו דרך חיים – אנחנו מלווים את הלקוחות שלנו לאורך שנים, ומשמשים עבורם לא רק כאנשי מקצוע, אלא כאנשי אמון שאפשר לסמוך עליהם ולהתייעץ איתם" ממשיך קרני.
הפורמט התכנוני של קרני פמילי אופיס מאפשר להנגיש ללקוחות את הנתונים המסובכים והמבלבלים בצורה הכי ברורה שיש: "הדו"ח החודשי שאנחנו מגישים ללקוחות מתחלק לשלושה חלקים, ומציג את ההשקעות בארץ, ההשקעות בחו"ל והחסכונות הפנסיוניים. כל המידע מופיע שם באופן ברור עם גרפיקה שממחישה הכל, כי חשוב לנו שהלקוח יבין בדיוק מה קורה ומה אנחנו עושים עם הכסף שלו כדי למקסם את הרווחים. הכל צריך להיות ברור, כולל ניואנסים 'קטנים' כמו האם יש לו 7.6 מיליון, או 6.7 מיליון ש"ח בבנק. יש לקוחות שלא לגמרי סגורים על הנתונים הפיננסיים המדויקים שלהם, וכשהם מגיעים אלינו הם פתאום רואים את התמונה האמיתית".
אפשר לפרוש בגיל 50 עם הכנסה פסיבית קבועה
דו"ח העושר לשנת 2020 בדק ומצא כי בישראל חיים כמעט 160,000 מיליונרים, מספר הצפוי לגדול ביותר מעשרה אחוזים במהלך השנים הקרובות.
הדו"ח צופה כי בשנת 2024 כבר יחיו בישראל סביבות 174,000 משפחות ויחידים המחזיקים מעל מיליון דולרים נזילים בנוסף לחסכונות הפנסיוניים שלהם – ולהרבה מהם, תופתעו לשמוע – אין תוכנית סדורה לניהול ההון המשפחתי.
"לא מזמן הגיע אלינו לקוח חדש שנמצא בתפקיד מפתח בחברת תוכנה גלובלית מוכרת, בחור צעיר עם משפחה צעירה, שפתאום התעורר ומצא את עצמו עם 4 מיליון ש"ח שוכבים בעו"ש. הוא רצה לבנות תוכנית שתגרום לכסף לעבוד בשבילו כדי להגיע בשלב מסוים לעצמאות כלכלית" מספר קרני, "נפגשנו, דיברנו קצת על המטרות שלו, ובאותה פגישה כבר התחלנו לבנות לו דו"ח מצב רצוי בהתאם לנתונים, לצרכים ולמטרות שלו.
לדוגמה, אם בכל חודש יפריש, בנוסף לסכום הקיים, 15,000 ש"ח לחיסכון, בעוד תשע שנים הקרן והרווחים שלו יגיעו לכמעט 9 מיליון ש"ח – ובתשואה חזויה של 5%, הוא יוכל לחיות עם התזרים הנדרש (35,000 ש"ח כהכנסה פסיבית) מבלי לגעת בקרן.
כלומר, לפי הדו"ח, כבר בגיל 50 הוא יוכל להגיע למקום הכלכלי הבטוח ולהיות חופשי מהלחץ של העבודה".
לפרוש בגיל 50 – לחלקנו זה אולי נשמע כמו חלום, אבל קרני פמילי אופיס כבר הביאו רבים למצב בו הם יודעים שרמת החיים שלהם תישמר לאורך שנים, ושהנכסים וההון שצברו במהלך החיים יהיו מוגנים, ולא פחות חשוב מזה – מניבים.
"אנחנו עובדים עם כל בתי ההשקעות, הבנקים וחברות הביטוח כבר שנים, ככה שהאינטרס היחידי שלנו הוא להשיג את המטרות של הלקוחות שלנו. העבודה האמיתית היא לא רק להשקיע כסף של אנשים, אלא לדאוג שהכסף הזה יעבוד בשבילם לא רק עד הפנסיה, אלא גם הרבה אחרי הפרישה. ובאמצעות ניהול חכם של הכספים שלהם, זה אפשרי. כל מה שנשאר להם זה לתכנן את העתיד שלהם ושל משפחתם בראש שקט".
