לא מה שחשבתם: הדרך שלכם כבעלי נכס לחסוך אלפי שקלים בהחזר החודשי על משכנתא והלוואות

4,229
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp

החזרים חודשיים גבוהים הם תופעה שמשפחות רבות נאלצות להתמודד איתה בעקבות המשבר שהשפיע על כולנו. אך החזרים גבוהים אלו הם לא גזירת גורל, והפתרון להם מגיע עכשיו מכיוון בלתי צפוי: מירכוז הלוואות לבעלי נכסים. כל מה שרציתם לדעת על המושג, ואיך הוא יכול לעזור גם לכם.

אין כמעט אדם בארץ שלא מרגיש את כובד המשבר בחודשים האחרונים – טוב, אולי חוץ מיצרני מסכות. האמת הפשוטה היא שמגפת הקורונה פגעה באנשים רבים מכל קצוות האוכלוסיה, גם כאלו שהרגישו יציבים ובטוחים כלכלית – אך כיום שוברים את הראש איך לעמוד בחיובים גבוהים בכל חודש.

מביטחון כלכלי לחוסר שליטה

בואו ניקח את ק', למשל. ק' הוא אבא ל-2 ממרכז הארץ, שבבעלותו דירה עליה הוא משלם משכנתא. ההכנסה של ק', עד ימים אלה, הייתה יציבה ואפילו מעט גבוהה יותר מהממוצע. ק' ומשפחתו הרשו לעצמם לקחת הלוואה קטנה לקנות רכב חדש, ולאחר כמה שנים הלוואה נוספת כדי לקחת את הילדים לטיול משפחתי באירופה, והם הצליחו לחיות עם ההחזרים החודשיים בשלום – עד המשבר. לפתע, חיובים קבועים שנדמו כנוחים ומשתלמים, הפכו בבת אחת לחיובים גבוהים וחונקים, וק' החל לעמוד בפני לחץ כלכלי מסיבי שחנק אותו ואת משפחתו. "ממצב של נוחות וביטחון הגענו למצב של חוסר שליטה על ההוצאות וההכנסות," הוא אומר לנו בפנים נפולות, "חטפנו מכה קשה בכיס ועד עכשיו לא ידענו איך לצאת מהבור שנקלענו אליו".

ק' לא לבד. משפחות רבות מצאו את עצמן בחודשים האחרונים במצב של חוסר אונים. ההוצאות עלו, ההכנסות ירדו, ועתידן הכלכלי הפך לפתע לוט בערפל. בשלב זה נכנס לתמונה שמעון שטרית, מנכ"ל משותף ב"איתנים", הרשת המובילה בארץ לייעוץ משכנתאות. "הרבה משפחות נקלעו למשבר כלכלי לא פשוט, כזה שאף אחד לא ציפה לו," הוא מספר. "חלק גדול ועיקרי מהמשבר הזה הוא ההחזרים החודשיים. החזר של המשכנתא, החזר על ההלוואה לרכב, ההלוואה על המינוס שבינתיים כבר הספיק לחזור – מדובר לרוב על סכומים גבוהים שבזמני שגרה אפשר לעמוד בהם, אך בתקופת משבר הם הופכים להיות כבדים ומעיקים. אבל לא מדובר בגזירת גורל – ויש לזה פתרון".

פתרון קטן להחזרים גדולים

רשת "איתנים" קיימת כבר מספר שנים, והיא הוקמה מתוך הרעיון להנגיש את אפשרויות החיסכון השונות בהלוואות ומשכנתאות לכל קצוות הארץ. את הרשת הקימו שמעון שטרית ועדי שטרן, שבאמתחתם כ-10 שנות ניסיון בכל הקשור לנושא. "פגשנו הרבה משפחות לאורך הדרך, והקמנו מערך של יועצי משכנתאות והלוואות הפרוש מהצפון עד הדרום, שנועד כולו למטרה אחת – לעזור לכמה שיותר משפחות לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים. וזה מה שעשינו. עכשיו, עם המשבר, אנחנו רוצים להראות לאנשים כיצד אפשר לחסוך גם בזמנים לא קלים אלה, ולעשות זאת ביעילות ובמהירות".

הפתרון להחזרים החודשיים הגבוהים ששמעון מדבר עליו הוא מושג די מוכר בתחום ההלוואות, אך לצערנו לא מוכר מספיק לאזרח הפשוט – מירכוז הלוואות. "מירכוז הלוואות מיועד לכל מי שיש בבעלותו נכס," אומר שמעון. "וכעת הוא אפשרי עם הנחיה חדשה של בנק ישראל אשר תקפה עד מרץ. ההנחיה מאפשרת לאזרחים לקחת כסף על חשבון המשכנתא כדי לסגור הלוואות עד 70% משווי הנכס. מה שאנחנו עושים הוא בעצם לאחד את כל ההלוואות – ולהפוך אותן להחזר חודשי אחד קטן, כזה שיאפשר למשפחות לקחת אוויר ולא להרגיש חנוקות כל כך כל חודש. כל מי שהיה או נמצא עכשיו במשבר כלכלי כזה יכול להגיד לך בעצמו – זה משפיע על כל פרמטר ועל כל אספקט בחיים. על סף הלחץ הכללי בבית, על הזוגיות שהופכת מתוחה יותר, על היחסים עם הילדים – ושלא נתחיל לדבר בכלל על כל מה שעובר בשיח הפנימי, על חוסר הביטחון שזה מביא איתו. וככל שהזמן עובר ככה הלחץ מתגבר יותר, עד שנדמה שהדברים עומדים לצאת משליטה. זה מה שאנחנו מנסים למנוע".

הדרך לחיסכון של אלפי שקלים בחודש

אבל איך באמת עובד מירכוז הלוואות? שמעון שמח להסביר. "מדובר, למעשה, במשכנתא – הלוואה על חשבון הנכס הקיים. רק שבמקום לרכוש בית חדש, אנחנו מאחדים את כל ההלוואות הקיימות להלוואה אחת בתנאים מיוחדים, כאלה שאפשר לעמוד בהם גם בתקופות קשות. היתרון הגדול של הפעולה הזו היא הריבית – אשר נמוכה משמעותית ממה שיציעו לנו בדרך כלל בבנק או בחברת האשראי. בעוד שעל המינוס בחשבון הבנק או על הלוואה מחברת האשראי נאלץ לשלם בין 10-15% ריבית, הלוואה על חשבון הנכס דרך הבנק תהיה לרוב בטווח של 3-5% ריבית. מדובר בהבדלים משמעותיים שיעזרו לנו לחסוך אלפי שקלים כל חודש".

ניתן דוגמה: זוכרים את ק', מתחילת הכתבה? לק' יש החזר משכנתא על סך 4,500 ש"ח, והחזר על הלוואה לרכב של עוד 1,800 ש"ח. ואם זה לא מספיק, יש לו הלוואות נוספות בכרטיסי האשראי, מימון ישיר – הלוואות יקרות מאוד, עם ריבית של בין 9-13 אחוזים לשנה. זה אומר שסך כל תשלומי ההלוואות שלהם עובר את ה-6,800 ש"ח בחודש. את כל ההלוואות האלה ניתן להפוך בקלות להלוואה אחת, שגם מורידה לו את ההחזר החודשי – לפעמים אפילו לחצי מההחזר הקיים – וגם מוזילה את הריבית, מה שהופך את העלות העללית של ההלוואה לנמוכה הרבה, הרבה יותר. "וזה לא הכל," ממשיך שמעון. "הבדל נוסף של הלוואה מסוג משכנתא הוא אפשרויות הפריסה הארוכות יותר – בעוד שהלוואה "רגילה" נוכל לפרוס לתקופת זמן של בין 5 ל-10 שנים, בהלוואה על חשבון נכס נוכל לפרוס את התשלומים לתקופה של עד 30 שנים, אם נבחר. בסוף תהליך כזה משלמים פחות כל חודש ומקבלים תנאים טובים יותר, או בקיצור – יוצאים לדרך חדשה".

מירכוז הלוואות יכול לעזור גם לכם.
בעלי נכס? השאירו פרטים ונספר לכם איך גם אתם יכולים לסגור את המינוס.

כאן בדיוק טמון היתרון האדיר של הלוואה על חשבון הנכס לצורך איחוד הלוואות. "במקום להחזיר כל חודש אלפי שקלים, אנחנו יכולים לאחד את כל התשלומים להחזר חודשי אחד, קטן יחסית ובריבית נמוכה באופן משמעותי," אומר שמעון. "לא רק שזה מקל על על הכיס ונותן אוויר לנשימה, ניתן גם לחסוך ככה עשרות אלפי שקלים בתשלומי ריבית, עמלות וקנסות – וזה מה שחסר עכשיו לכולנו, אפשרות לחסוך בראש שקט".

 

לא הצלחת? לא שילמת

בשורת מירכוז המשכנתאות היא פתרון פשוט – אבל לא מומלץ לעבור אותו לבד, שכן לעיתים יכול להיגרם יותר נזק מתועלת. "כן, אפשר למרכז הלוואות לבד. אבל זה לא אידיאלי בכלל," מספר שמעון. "לאורך השנים עזרנו ב"איתנים" לאלפי משפחות עם כל סוגי ההלוואות והמשכנתא, וראינו כל כך הרבה מקרים של אנשים שניסו למרכז הלוואות לבד – במקרה הטוב הבנקים דחו אותם כי הם לא ידעו לספר את הסיפור נכון, ובמקרה הגרוע הם חטפו ריביות בשמיים, כי הבנקים ידעו לנצל זאת. בסופו של יום, מירכוז הלוואות הוא פתרון מושלם – אם יודעים לעשות אותו נכון. אנחנו גם מבינים שרוב האנשים לא יכולים לעבור את התהליך הזה לבד, וזו הסיבה שפרט לפגישת היתכנות, כל כסף שאנחנו מקבלים מלקוחות שעזרנו להם מגיע רק בסוף תהליך מירכוז ההלוואות – ורק אם הוא הצליח".

שמעון מספר שהיתרון הגדול ביותר של יועצי משכנתאות בתחום מירכוז ההלוואות, הוא היכולת לתת פתרון שהוא מעבר למשכנתא – אבל לא מדובר ביתרון היחיד. "יש לא מעט מקרים בהם אנחנו משלבים, מעבר לתהליך מרכוז ההלוואות, גם תהליך נוסף – והוא תהליך של כלכלת המשפחה. כי אין ספק שמרכוז הלוואות הוא חשוב ומוריד את סף הלחץ באופן מיידי, אבל בטווח הארוך, אם לא נטפל ב"הרגלי הכסף" של המשפחה, נוכל לפגוש אותם שוב לסיבוב מירכוז נוסף – וחבל. כי נכון, אנחנו יכולים לחבר בין מקרה ספציפי של מירי מהוד השרון או רונן מרחובות לסניף ספציפי של בנק א' או סניף אחד של בנק ב', אבל חשוב לנו לעזור גם עכשיו – וגם לדאוג לעתיד." אומר שמעון.

מה היתרון של רשת יועצים ארצית לעומת יועצים מקומיים?

"יש ליועצים שלנו ראייה הוליסטית, שלמה יותר, והם יכולים להסתכל על התיק מלמעלה, לראות את כל הפרטים בו וככה לספק את הפתרון המותאם לכל מקרה. היכולת שלנו לראות את התמונה הרחבה, להכיר הרבה מאוד בנקאים בהרבה מאוד מיקומים מייצרת לנו יתרון משמעותי מאוד. בסופו של דבר, ההיכרות האישית ארוכת השנים עושה את ההבדל בין דחייה של בקשה לבין אישור שלה, ואת ההבדל בין ריביות "רצח" לריביות נוחות. בנוסף, בזכות העובדה שאנחנו רשת שפרושה בכל הארץ ובזכות ניסיון רב השנים שלנו, אנחנו סוגרים תיקים ביעילות ובמהירות, כך שאף משפחה לא תאלץ לחיות בדוחק לאורך זמן".

לקראת סוף הפגישה שלנו, שמעון חוזר ומזכיר כי מירכוז הלוואות הוא נושא שרבים לא הכירו עד היום, והוא יכול לעזור למשפחות רבות לצאת מהמצב הכלכלי אליו נקלעו בעזרת צעדים פשוטים ויעילים. ואכן, תקופה מטלטלת כמו זו שאנו חיים בה כעת יכולה לגרום למתח, חרדה ולחצים כלכליים שמשפיעים על כולנו. בין אם מדובר בסגרים תכופים, הוצאה לחל"ת, סגירת מקומות עבודה או פשוט כלכלה לא יציבה, חוסר הוודאות משפיע על כולנו. לכן, טוב לדעת שלמרות כל הבעיות – יש גם פתרונות, ואפילו כאלה שיוכלו לעזור לנו להבטיח עתיד טוב יותר.

מירכוז הלוואות יכול לעזור גם לכם.
בעלי נכס? השאירו פרטים ונספר לכם איך גם אתם יכולים לסגור את המינוס.

אתר המערבולת מביא את התוכן הטוב והאיכותי ביותר בכל תחומי החיים. מעת לעת אנו מארחים כתבים אורחים ומאפשרים להם להפנות את תשומת ליבם של הגולשים להצעות של צד שלישי, כולל הפנייה בעזרת קישורים.

גילוי נאות

כמה קטנועים אתה מחזיק בעסק?

מרחק נסיעה חודשי ממוצע:

קטנוע בליץ

קטנוע בנזין

סה”כ לחודש

על פי הנתונים שהכנסת העסק שלך יכול לחסוך ₪ בשנה בזכות הקטנוע החשמלי

לפרטים נוספים ותיאום נסיעת מבחן השאר פרטים עוד היום:

פנייתך התקבלה!